Уз све планирање које морамо да урадимо за пензију, зар не би било сјајно када бисмо могли да позовемо планера за пензионисање?
Нажалост, „пензионери за планирање“ не постоје. Оно што постоје, међутим, су цертифицирани финансијски планери, који вам могу помоћи у вашем пензионом планирању.
И они радо деле своју мудрост. Заправо смо одабрали мозак два искусна ЦФП-а да бисмо открили неке од најчешћих грешака које њихови клијенти праве - тако да не морате.
Прочитајте ово и можете да провјерите „Право на пензију!“ Са своје листе обавеза.
1. Рад без циља
Процјена колико новца требате да уштедите може бити шкакљиво - али то не значи да треба ићи у слијепо. Напокон, то је прави рецепт за катастрофу. Катие Бревер, ЦФП са компанијама за планирање ЛеарнВест, каже да види да многи штеде за пензију без икаквог посебног циља који има на уму, што их може држати иза распореда и приближити се мало када треба да напусте свој дневни посао.
Да бисте проценили колико ће вам новца требати након што престанете са радом, Бревер указује на цифру која се зове "омјер замене" - то је, колико свог прихода требате да "замените" за сваку годину у којој сте пензионисани. "За финансијски сигурно пензионисање, што значи да нисте ни близу буџета, нити се трошите на крстарења и ресторанима са пет звездица, препоручујемо да планирате да замените 70% свог бившег прихода - мада та бројка може варирати у зависности од ваше укупне финансијске слике, “Објашњава Бревер.
Ако сте тип који ће драстично смањити трошкове живота и задржати се у чврстом положају када се повучете, вероватно бисте то могли да учините са око 60%, опет у зависности од ваших индивидуалних околности, каже она. А ако желите да живите баш као што живите - плус нека задивљујућа путовања широм света, процените довољну уштеду да замените око 80% до 100% свог бившег прихода.
Одатле, радите уназад: Колико требате сада да уштедите да бисте стигли тамо? Многи брокерски посредници који нуде пензионе планове имају рачунаре право на својим веб локацијама, каже Бревер, или можете користити бесплатне калкулаторе путем веб локација као што су ФИНРА и Банкрате, који вам омогућавају да укључите чињенице попут дугог времена до пензије и покажете колика би вам уштеда могла бити расти у том времену. Иако вам ови калкулатори могу помоћи око грубе процене, можда бисте желели да сарађујете са финансијским планером како бисте били сигурни да сте на путу.
2. Процрастинатинг
ОК, схватили смо: Лепо је напољу. Имате година да прођете. Нико осим измишљених пензионера уопште не жели да размишља о пензији. Али када је у питању уштеда за то, нема веће предности од раног почетка.
Пивара сарађује са много људи који одлажу штедњу за будућност као и било који други посао: „Учинит ћу то након што добијем промоцију“, „након што зарадим више“ или „након што сам зарадио већи удубио се у моје студентске зајмове ", кажу јој. „Али кад наставите са одлагањем, превише је једноставно доћи до пензије и сазнати да немате довољно уштеде“, упозорава она.
Препоручује отварање рачуна што је пре могуће и подешавање аутоматског доприноса са ваше платне листе, без обзира колико мали. "Чак и ако за сада можете давати само 1% - то вас неће повући у пензију, већ ће вам се приближити него што сте данас", објашњава Бревер. Да бисте били сигурни да ћете наставити са повећањем доприноса, она предлаже да подесите месечни, двогодишњи или годишњи календарски подсетник да бисте надовеличили оно што доприносите за још један проценат бод - два. (Понекад то можете чак и аутоматизовати кроз пензиони план.) „Не желите да реализујете пет година пре него што планирате да се повучете да сте заостали за својим циљем“, истиче она. "Одлагање 10% сада ће бити много мање болно него одлагање 50% касније."
3. Приближавање пензија са огромним трошковима куће
Улазак у пензију са хипотеком није нужно лоша ствар. Међутим, улазак у пензију са хипотеком - или чак зајмом за капитални капитал - не можете себи да приуштите, потенцијална је катастрофа.
"Видим људе са превише дуга у некретнинама, што је често ХЕЛОЦ над хипотеком", каже Јуди МцНари, ЦФП са МцНари Финанциал Планнинг-ом са сједиштем у Колораду, позивајући се на кредитну капиталну линију куће, која омогућава власницима кућа позајмљивање против капитала њиховог дома.
Она истиче да је одређени износ дуга управљив - чак и добар - али огромни дугови попут ХЕЛОЦ-а обично чине прекривање ваших трошкова за пензију тешким, будући да пензионери са толико дуга морају издвојити много више новца него неко ко им је исплатио главни кредити за подмиривање трошкова њиховог становања.
Из тог разлога, МцНари препоручује да се приоритетно отплати дуг. „Ако клијент може да исплати линију основног капитала, обично ће их довести у стање дуга који могу да подрже оним што желе да живе у пензији“, каже она.
4. Нисте свесни да ли имате послодавца
Неки послодавци нуде оно што се назива „подударање“, при чему одговара проценту износа који доприносите вашем пензиониском плану. У суштини, ваш послодавац вам плаћа паметни финансијски потез. Ако нуде овај подстицај, а ви не искористите предност - можда зато што ни не знате да је то опција - одричете се бесплатног новца.
"Ако се ваш план поклапа, а ви нисте свесни, шутират ћете за пет година", упозорава Бревер. „И лако је сазнати да ли заиста постоји - само проверите веб локацију за свој план или, ако је заиста не можете пронаћи, пошаљите е-поруку особи која управља плановима за вашу компанију. Они ће вам моћи рећи, па ћете се моћи укрцати. “Када започињете нови посао, хтећете питати да ли се одмах поклапате са послодавцем и колико је то могуће, тако да можете одмах да се пријавите.
5. Избор погрешне пореске стратегије
У случају пензијске штедње, мораћете да платите порез - и углавном је паметније платити сада него касније. То је зато што, доприносима након опорезивања - другим речима, плаћајући сада - плаћате порез на износе које данас доприносите. Помоћу доприноса прије опорезивања или касније плаћате порез када тај новац извадите годинама низ пут, плус више пореза на зарађену камату.
„Ротх ИРА-ови су возила након опорезивања“, објашњава Бревер, „али они имају ограничење прихода, тако да их сви не испуњавају. Међутим, Ротх 401 (к) с немају ограничење прихода. “Многе велике компаније нуде Ротх 401 (к) с поред или уместо стандардних 401 (к) с, тако да је у вашем најбољем интересу да питате свог провајдера плана или представника ХР ако је ваш послодавац један од њих. "Да бисте били сигурни да имате и опорезиване и неопорезиване канте новца у пензији, обавезно имате и доприносе пре опорезивања (традиционални ИРА или 401 (к)) и Ротх доприносе", препоручује Бревер.
Ако не знате да ли је Ротх 401 (к) прави за вас, можда ћемо вам моћи помоћи да одлучите.
6. Занемаривање консолидације рачуна
Брзо: Где су ваши пензиони рачуни? Током дуге каријере (или чак кратке каријере код више послодаваца) постоји добра шанса да сте поставили више од 401 (к) с и ИРА-е. Али како идемо даље, превише нас заборавља да спакује доприносе за пензионисање заједно са нашом радом.
Ако оставите новац и заборавите на њега, не само да заустављате напредак који сте постигли у пензији, можда чак губите новац. „Не само да људи заборављају где им је новац или како да им приступе, “ објашњава Бревер, „али могу се догодити и друге ствари, попут вашег бившег послодавца који мења ваше инвестиције и обавештава вас о застарелости. адресу коју имају у евиденцији - тако да никад не сазнате. "
Раствор? Пребацивање рачуна, што индустријски говори за консолидацију више пензијских рачуна на једном месту. То је једноставна ствар папирологије (која се назива „дистрибуција папирологије“), која вам омогућава да „пребаците“ своје претходне доприносе у приватни ИРА или 401 (к) код новог послодавца. Овај се поступак мало разликује у свакој компанији, тако да ћете морати назвати компанију која има рачуне које желите да обједините и питати како даље.
За више информација о томе да ли треба да пребаците или не на претходне рачуне и требате ли пребацити у ИРА или 401 (к), погледајте наш чланак: Када треба да се пребацим преко мог 401 (к) ?.
7. Стављање деце пред пензију
Сви родитељи желе оно што је најбоље за њихову децу - али кад то дође на штету њиховог пензијског фонда, можда ће морати да пронађу друге начине да помогну. МцНари види како клијенти стављају своју штедњу на чекање како би помогли својој деци са великим трошковима, као што су факултети или станарине, који могу да им пензију повећају годинама.
Као родитељ троје младих одраслих, МцНари схвата сукоб. „То је шкакљив предмет, али најважнија ствар коју можете учинити за своју децу јесте да осигурате да су сами себи довољни, тако да нећете морати да се ослањате на њих у својим 80-има за финансијску подршку“, објашњава она. Уместо да затражи писање чека за своју децу, МцНари препоручује младим одраслим особама да преузму власништво над њиховим одлукама да пронађу дом или школу у оквиру буџета. „Боли ме кад видим родитеље, чије су намере сјајне, да не повећају своје могућности пензионисања јер желе да њихова деца буду успешна“, каже она. „Мора да постоји равнотежа.“
