Знате шта је феноменално?
Пензионисање.
Не стварно. Замислите то: Сваког дана се буди да бисте се упутили у омиљене часове јоге / уметности / синхронизованог пливања. Свакодневно се дружимо са пријатељима. Покретање (и завршавање) сваке књиге или филма који вам заокупи око.
То је крајњи продужени одмор, а најбољи део је, кад стигнете тамо, већ сте га платили. Знате како се то догодило? Почео си данас.
Не, заиста, данас. Без обзира колико имате година, желите бити сигурни да сте на добром путу за пензију. Не брините, проћи ћемо вас кроз све што требате знати, овде и сада.
Дакле, напријед, започните са залихама скица.
Ваше могућности
Да бисмо поставили фазу, објаснићемо главне типове расположивих пензионих рачуна. Постоје три: 401 (к), традиционална ИРА и Ротх ИРА.
401 (к)
401 (к) је бесплатни пензиони рачун који можете добити само код послодавца, а он држи новац узет директно са ваше платне листе. Понекад, речено, послодавац доприноси новцем за ваш пензиони фонд - то се назива "подударање". Традиционални планови 401 (к) расту одложено од пореза, што значи да ћете плаћати порез кад извадите новац, а не када новац уложите. .
Традиционални ИРА
Традиционални ИРА је постављен тако да се ваш допринос сваке године опорезује порезом (ако сте под одређеном границом дохотка *) и нисте опорезовани приходом који остварујете како расте. Те порезе плаћате када их повучете за пензију, што је потребно да почнете да радите у доби од 70½. Свако може отворити традиционалну ИРА.
Ротх ИРА
Ротх се разликује од традиционалног ИРА-а по томе што плаћате порез унапред по данашњим стопама пореза. Заузврат, никада не морате плаћати порез на зараду од улагања! Ово је огромно. Размотрите следећи пример:
Ако доприносите 150 УСД месечно за одлазак у пензију, ваш рачун би могао задржати око 78.000 УСД након 20 година (уз претпоставку 7% камате). Преко половине (око 42.000 долара) је зарада од улагања - новац који су ваши доприноси створили само тако што сте били на рачуну. Са Ротх ИРА-ом, нећете морати да плаћате порез када извадите било који од тих 78.000 УСД. С традиционалном ИРА-ом опорезујете целу суму, 78.000 УСД. Иако постоји ограничење прихода за отварање Ротх ИРА-а, свако може претворити њен традиционални у Ротх (више о томе касније).
Да бисте схватили који је налог најприкладнији за вас, користите наш дијаграм:
Четврта опција
Ако сте додали 401 (к) и Ротх или традиционални ИРА, имате још једну опцију: традиционални ИРА без одбитка. Више о овој опцији потражите у нашем водичу.
Ако сте удата, останите код куће, размислите о отварању супружничке ИРА-е. Више о томе овде.
"Али имам само 1.000 долара!"
Чак и ако се осећате као да немате тону новца да уложите, то је у реду. "Чак и ако можете уштедети само 1% своје зараде, штедићете за пензију", каже финансијски планер ЛеарнВест Степхани Киркпатрицк ЦФП (Р). „Поготово ако ће се ваша компанија поклапати са вашим доприносима од 401 (к)!“
(Наравно, не очекујемо да ћете имати 1.000 УСД само седећи, чекајући да буде уложено. Вероватно вероватно аутоматски доприносите својим рачунима са месечних плата, тако да су следећи износи износ који ћете допринети пензионисање до краја године.)
Ако ћеш имати 1.000 долара
Прво и најважније, максимално искористите 401 (к) подударање своје компаније тако што ћете допринијети колико новца ваш послодавац обећао да ће вам одговарати. Добијање додатних 500 долара бесплатног новца могло би износити чак 21.000 долара за 20 година (уз 7% камате). И није те коштало ништа. Ако немате компанијску утакмицу, отворите Ротх ИРА (све док сте унутар ограничења зараде) и закључајте данашње пореске стопе.
Ако имас 5000 долара
У доброј сте форми! То је заправо највише што можете уштедјети у Ротх ИРА-у сваке године како бисте остварили порезну олакшицу. Прво, максимално подесите 401 (к) утакмицу своје компаније, ако постоји, а затим зароните у Ротх ИРА с преосталим средствима. Ако немате компанијску утакмицу, отворите Ротх ИРА. Одлагање данас 5.000 долара могло би значити око 217.000 долара за 20 година.
Ако имас 10.000 УСД
Ако имате 401 (к), поделите 10.000 УСД између 401 (к) и Ротх ИРА-е, тако да можете уштедети целих 10.000 УСД (пошто Ротх ограничи на 5000 УСД ако имате мање од 50 година). Ако немате 401 (к), убаците 5000 УСД у Ротх ИРА и 5000 УСД у традиционални ИРА без одбитка. Неодлучна ИРА вам неће дати тренутну пореску олакшицу - само ће одложити порез. Али то је још увек добар посао, јер вам омогућава додатно уштеду!
Ако имас висе од 10.000 УСД
Ставите 5000 долара у Ротх ИРА, а остатак у 401 (к). Можете уштедети до 22.000 долара годишње ако сте сами (или 44.000 долара ако сте у браку) помоћу овог комбинација - што би за 20 година могло прерасти у више од 950.000 долара. Ако сте изнад ограничења прихода за Ротх, замените традиционални ИРА (или неопорезиви ИРА или рачун за брокерски порез који се опорезује, ако су ваши приходи превисоки за традиционални).
* Иако 401 (к) и ИРА који се не одбија, немају ограничења прихода, док Ротх и традиционални. Можете доприњети Ротх ИРА-у све док је ваш приход мањи од 110 000 УСД ако сте самци или 173, 000 УСД ако сте у браку. За традиционалну ИРА-у можете одбити само ако вас на послу не покрива 401 (к), а ваш приход је мањи од 58.000 појединачних или 92.000 УСД ако сте у браку.
