Кад сте прихватили вашу последњу понуду за посао, вероватно сте пажљиво чешљали кроз медицинске и стоматолошке бенефиције (и, ух, политику одмора). Али постоји још један одељак пакета за бенефиције - један који сте можда застеклили управо: животно осигурање.
Не, ово није најузбудљивији део користи ваше компаније или чак нужно нешто о чему бисте желели да бринете када сте млади и здрави. Али, могућност декодирања детаља ваше политике - и знати да ли вам је потребна и приватна - је важније него што мислите.
Зашто би вас требало бринути о животном осигурању - сада
Већина људи о животном осигурању почиње размишљати када имају супружника или децу која су зависна од њихових прихода. Али постоји неколико добрих разлога о томе да размислите сада, чак и пре него што будете у том чамцу. За једну, ако умрете (да, знамо - тако није забавно размишљати), не раде сви ваши дугови - и сви ти рачуни за студентски кредит, стање на кредитној картици и било који други дугови отићи ће вашем супружнику, родитеља или родбине. Дуг савезног студентског зајма укида се након смрти, али приватни студентски зајмови обично имају суоснивача (попут ваших родитеља) и подлежу наплати, чак и после смрти. Зајмови за аутомобил и хипотеке су такође (мада то зависи од државе). Новац животног осигурања олакшаће финансијски терет оних који су заостали за насељавање ваше имовине.
Друго, ако мислите да ћете једног дана имати децу или супружника који ће издржавати животну помоћ, много је много јефтиније добити животно осигурање сада када сте млади и здрави, него чекати да га добијете касније у животу.
Правила животног осигурања 101
Политике на радном месту су углавном „полимеризационе групе“, што значи да сте покривени само ако сте део групе (тј. Када напустите посао, не задржавате осигурање). Повремено су смернице преносиве, што значи да можете да понесете покриће собом када одлазите, али не очекујте то - и питајте свог представника за ХР да то сигурно знате.
Даље, постоје две врсте политика: (1) свеобухватна и (2) случајна смрт и распадање (АД&Д). Свеобухватна политика покриће ваше кориснике без обзира на узрок смрти, за било коју несрећу или болест, без обзира да ли сте на послу или не када се то догоди. С друге стране, политика АД&Д покрива само случајеве на раду. Често ће политике на радном месту укључивати и свеобухватну покривеност и возача АД&Д који би исплатили двоструко већу корист ако је вашу смрт изазвала несрећа на радном месту.
Приватне политике
Ако политика вашег рада обухвата само АД&Д, тада бисте требали размислити о куповини додатног свеобухватног плана од приватног провајдера. Али чак и ако имате свеобухватан план на послу, понекад је добра идеја да купите сопствени приватни план - на пример, ако покриће није преносиво или ако не покрива износ осигурања који вам је потребан .
Потребно је знати о две врсте приватних политика:
- Термин осигурање - или привремена покрића за привремене потребе - је најјефтинији начин заштите велике потребе, попут деце коју подржавате. Термин покриће пружа накнаду за смрт током одређеног времена - 10, 15, 20 или 30 година.
Треба да одаберете временски период који чини за вас и ваше будуће животне планове. На пример, ако још немате децу, али планирате једног дана, размислите о 30-годишњој политици термина која ће покривати будућу децу до одрасле доби. Ако завршите са децом, набавите 20-годишњу политику термина. Ако имате посао који видите као доживотну обавезу, одаберите најдужи могући рок.
- Стално животно осигурање, с друге стране, узима у обзир чињеницу да ће се сви, без обзира на породичну ситуацију, суочити са трошковима за крај живота, обично између 25 000 и 100 000 долара. Постоје две врсте - цео живот (током целог вашег животног века) и универзални живот (флексибилна покривеност која може да траје онолико дуго колико желите). Ове политике су скупље од термина, па препоручујем малу сталну политику и већу терминовну политику. (А ако си не можете приуштити трајно покривање, онда барем имате терминску политику. Већина компанија вам омогућава да претворите терминске политике у сталне политике за већу накнаду у оквиру политике.)
Колико покривености?
Генерално, осигурање ваше компаније пружаће 1-2 пута више од вашег бруто годишњег дохотка, али ако имате руководећу или извршну позицију на високом нивоу, може вам пружити чак 3-5 пута већу од вашег бруто годишњег прихода.
То звучи као пуно новца, али груба рачуница колико вам треба животно осигурање може бити много више од тога - до 10 пута више од вашег годишњег прихода! Да бисте знали шта вам треба, следите акроним ЛИФЕ
Кредити
Ваша политика би требало да буде довољна да покријете сав дуг - биланце на кредитној картици, ауто-кредиту, хипотеци и дугу приватног студентског зајма.
Приход
Ако имате некога ко финансијски зависи од вашег прихода, попут супружника, деце или родитеља, требало би да планирате да замените 3-5 година свог прихода.
Коначни расходи
То ће обично износити 10 000 УСД (на пример, трошкови сахране и сахране), увећани за медицинске трошкове.
образовање
Ако имате децу, препоручује се да планирате 100.000 УСД по детету (или довољно да их пошаљете кроз школу - што може бити и више ако имате малу децу која похађају приватну школу).
Уопштено, просечна самохрана жена треба од око 100 до 200 долара, а ако сте у браку са двоје деце и хипотеком, тај број се креће између 500 000 и милион долара. Након што израчунате свој укупан износ, одузмите сваки други новац који имате - штедни рачуни, ЦД-ови, 401кс или друге инвестиције - да бисте утврдили ваше укупне потребе за осигурањем.
Упоређивање трошкова
Ваша политика рада је вероватно врло јефтина - само неколико долара са сваке плате. Али то не значи да негде другде не би било јефтиније: С већином компанија плаћате групну стопу (примењује се на све запослене, без обзира на старосну доб или здравствено стање), што би могло бити више од трошкова приватног плана, посебно ако сте млади и здрави. На пример, 30-годишња жена доброг здравља обично плаћа око 15 УСД месечно за 100.000 УСД покрића.
Ако тражите животно осигурање изнад и изван онога што је у пакету погодности, ваша најбоља опклада је упоређивање трошкова. Цене можете највероватније пронаћи у вашој компанији за ауто осигурање - већина их такође продаје животно осигурање (и вероватно ће вам понудити скупни попуст ако добијете обоје). Или, погледајте ввв.селецткуоте.цом да бисте купили неколико провајдера.
Животно осигурање није нешто што било ко од нас жели да размисли о томе - али, верујте ми, сазнање да ће ваши вољени бити покривени је мир који треба имати.
