Чули сте за Ротх ИРА-е и чули сте за 401 (к) с.
Обоје су сјајни на свој начин, али ако вам је доступан овај новонастали рачун за пензионисање зван Ротх 401 (к), свакако бисте га требали проучити и ви.
Часопис Валл Стреет Јоурнал извјештава да је од 2011. године 21% компанија понудило Ротх опцију на својих 401 (к), према Фиделити, који управља плановима који покривају 11 милиона људи. А тај број расте. У великим компанијама од 250.000 радника или више, та цифра је 50%.
Рашчланити ћемо доприносе и пензије Ротх 401 (к) пензионог рачуна, тако да можете бити сигурни да доносите праву одлуку о својим финансијама. Чак и ако га тренутно немате у вашој компанији, прочитајте, јер Ротх 401 (к) може бити од користи многим људима, а увек можете тражити да га ваш ХР одељење дода у опције за пензионисање у компанији.
Како се разликују планови за пензионисање
Са Ротх ИРА-ом плаћате порез на свој допринос сада, али тада сав новац који зарадите на њему неће бити опорезован кад га извадите, све док новац повучете након 59./2. Лоша страна је што можете да уложите само 5.000 долара годишње, а морате да зарадите испод 110.000 долара да бисте допринели пуних 5.000 долара. Ако зарадите више од 125 000 УСД, никако не можете да користите Ротх ИРА (али можете користити и традиционални ИРА без одбитка).
Са друге стране, са традиционалном 401 (к), сада не плаћате порез, али тада се сва ваша зарада опорезује када новац извадите, баш као и код традиционалне ИРА-е. Преокрет је у томе што можете допринети до 17.000 долара годишње.
Али сада Ротх 401 (к) нуди оно најбоље из оба света:
Другим речима, са пензијом Ротх 401 (к) можете да одете у гангбустере.
Али хеј, ако вам није угодно да доприносите само 17.000 долара годишње (уосталом, имате велике планове за пензију у Монаку с приступом једрилици од 40 стопа), можете допринијети још више. Ако паднете испод горе поменутих ограничења дохотка, такође можете отворити властити Ротх ИРА, што значи да сваке године можете на своје пензионе рачуне убацити до 22.000 УСД и не плаћати порез на онолико колико прерасте у пензију. (Ако је ваш приход превисок да бисте допринели Ротх-у, тада можете да допринесете 5000 УСД традиционалном ИРА-у, али нећете добити одбитак пореза.)
Можете чак да платите ниже накнаде за трошкове повезане са вашим планом, јер их управља ваша компанија, уместо потрошачких цена које бисте добили са Ротх-ом посредством. То може значити уштеду за вас.
Да ли би требало да се пријавите?
Звучи савршено, зар не? Прилично је цоол. Али постоји неколико ситуација у којима не би требало да узимате опцију:
1. Ако ће вам приход након пензије вјероватно пасти или ако је сада висока стопа пореза. Ако сте у сценарију због којег мислите да ћете вероватно имати знатно нижи приход током пензије него данас, то такође значи да би ваша пореска стопа могла пасти у пензији. Из тог разлога, можда не желите Ротх 401 (к) где су доприноси сада опорезовани, а уместо тога бисте могли да одложите порезе и одете са редовним 401 (к).
2. Ако немате много година до пензије да би ваш новац могао да расте. Једна од најбољих предности Ротх 401 (к) је да се никад не опорезују добитци од улагања. Да би ово било драгоцено, желећете да имате времена да ваш новац заиста расте, а како се ближите пензионисању не само мање времена, већ често ризикујете са својим портфељем, што обично значи да смањи добитке.
3. Ако ћете сваког месеца давати мање, како бисте надокнадили губитак у пореским олакшицама које сте уживали у складу са традиционалним 401 (к). У традиционалном 401 (к) постоји мала додатна пореска погодност, што значи да сваки долар који уштедите заправо тренутно смањује опорезиви доходак. Иако још увек морате плаћати порез (чак и порезе на добит од улагања), Ротх вероватно није баш добар ако планирате да сваког месеца одложите мање.
4. Желите широк спектар могућности улагања. Ротх 401 (к) често нуди уже изборе за инвестирање од Ротх ИРА рачуна. Ако вам је дубоко стало до избора, можда ћете направити паузу.
Доња граница
Ротх 401 (к) с су одлична опција за готово све запослене, посебно оне млађе који траже да се сваке године одсегну што је могуће више за фантастично пензионисање.
