Ако сте се недавно нашли закопан у дуговима, вероватно се надате да ћете затворити очи и учинити да све нестане. И да, иако би то било лепо, бољи први корак је трајање времена да схватите како сте стигли тамо. А онда, што је још важније, смислите акциони план за излазак.
Већина људи може се ископати из дуга тако што ће детаљније прегледати своју потрошњу, стварајући (и придржавајући се) буџета и обавезујући се на месечне исплате. Али, ако сте претрпели велики финансијски неуспех, попут отпуштања, развода или препуштених великих трошкова, може вам бити много теже исплатити своје кредитне картице уз ограничени приход који имате.
Ако имате проблема са плаћањем или сте забринути да нећете моћи да отплатите свој дуг, време је да размотрите своје могућности. Ево три уобичајена начина да се извучете из дугова, шта треба узети у обзир за сваки приступ и како знати који је најприкладнији за вас.
1. Позовите своје повериоце
Ако имате проблема са уплатама, прво што треба да урадите је да назовете компаније за издавање кредитних картица да виде да ли имају било какве интерне проблеме. Не треба вам бити непријатно - неће вас судити због ваших финансијских проблема - само желе да вратите кредит. Често имају начина да вам помогну да снизите уплату, што вам могу објаснити телефоном.
Кад вам је овај приступ прави: Чим схватите да имате више дуга него што мислите да можете да поднесете или мислите да ћете можда почети да заостајете у својим уплатама.
Прос: Један једноставан телефонски позив могао би учинити трик. Кредитори ће можда бити спремни да смање камате за краће време (углавном не више од шест месеци) или да вас уведу на дужи рок отплате. То је попут Геицо рекламе - „15 минута може уштедјети 15% или више!“
Против: У зависности од ваше финансијске ситуације, кредитори можда нису вољни да раде са вама. Чак и ако одлуче да смање каматну стопу, постоји могућност да ће затворити ваш рачун. Или, ако не мисле да можете платити ниже месечно плаћање, могу вас упутити у агенцију за кредитно саветовање.
2. Дужна сњежна кугла
Ова метода укључује отплату ваших кредитних картица, почевши од оне са најнижим стањем прво, без обзира на каматне стопе. Стручњак за личне финансије Дејв Рамсеи препоручује такав приступ, јер верује да је извлачење из дугова 80% ментално и само 20% финансијског знања - отплаћивање мањих дугова ствара позитиван, мотивишући ефекат који вас води на пут да постанете без дугова. (Други тврде да је метода „слагања дуга“, која подразумева прво отплату кредитне картице са највишом каматном стопом, ефикаснија. Технички ће вам дугорочно уштедјети новац, али разлика у уштедама је често безначајна. Провјерите ову рашчламбу о томе шта ћете уштедјети помоћу различитих приступа.)
Метода сњежне пахуље дуга функционише само ако сте у могућности да плаћате више од минималне уплате сваког месеца. На пример, рецимо да имате три кредитне картице са салдома од 1.000, 3.000 и 6.000 УСД. У складу са тим, ваше минималне уплате за сваку картицу су 40, 120 и 240 долара, укупно 400 долара. Ако можете да приуштите да повећате укупну уплату на 450 УСД сваког месеца, платили бисте минимална плаћања за два већа рачуна, а на најмањи рачун примените 90 УСД док се не исплати. Затим прелазите на следећи.
Кад вам је овај приступ прави: Ако сте у могућности да платите више од минималног месечног плаћања - чак и ако је то само 20 долара више.
Прос: Ово је „уради сам“ за који није потребна помоћ компанија са кредитним савјетовањем. Такође нема утицаја на ваш кредитни резултат - у ствари, ваш кредитни резултат ће се постепено побољшавати током сваког месечног плаћања месечно.
Против: Овај приступ често траје дуже него друге опције за отплату дуга. Такође, морате бити у могућности да редовно плаћате месечне уплате - након што завршите са исплатом своје прве кредитне картице, на следећи најнижи износ морате да примените исти износ који сте уплатили на тој картици.
3. Потражите стручну помоћ
Сви смо вероватно видели рекламе у касним ноћима које рекламирају „Смањите свој дуг до 60% - сутра!“ Али, иако су њихову репутацију омаштали бескрупулозне компаније, рад са професионалцима да смање дуг може заправо бити одржива опција ако не мислите да то можете сами.
Једна од опција је План управљања дугом (ДМП), структурирани програм за избацивање дуга кроз пет или мање година, којим управља компанија за кредитно саветовање. Ове организације имају посебне концесије код ваших кредитора и могу да вам смање ниже каматне стопе него што их тренутно плаћате - било где од 0-15%. Извршите једном месечну уплату компанији за кредитно саветовање, која у складу са тим извршава уплате својим повериоцима.
Ако не можете да приуштите плаћање путем ДМП-а, измирење дуга, што укључује преговарање о паушалном отплати за мање од онога што дугујете другој компанији, је опција. Тако, на пример, ако дугујем компанији за кредитне картице 5000 УСД, могао бих преговарати о нагодби за 2000 долара. Већина компанија за подмиривање дугова задржаће ваше месечне уплате на депозитном рачуну и преговарати са кредиторима након што имате довољно средстава да их почнете плаћати.
Када вам је овај приступ прави: Ако сте дубоко у дуговима, нисте у могућности да извршите тренутне месечне минималне исплате или имате неколико месеци на рачунима - без икаквог виђења.
Прос: Ове врсте програма могу вам помоћи да се извучете из дуга, а притом избјегнете банкрот. Плаћаћете једну фиксну месечну уплату, што ће бити ниже од плаћања директно повериоцима.
Против: За почетак, нема више кредитних картица - кредитори ће вам затворити рачуне и нећете их моћи користити (или отворити нове) док не отплатите дуг. Ови приступи утичу и на ваш кредитни резултат - иако је тешко рећи колико ће се поена смањити, рецимо да није лепо. (Иако, ако сте у овој фази, вероватно већ касните са својим дуговима - тако да је ваш кредитни резултат већ погођен.)
Ако одаберете измирење дуга, компанија неће одмах исплатити повериоце, тако да можете очекивати да ће вам телефон звонити са удице са позивима за наплату. Будући да повериоци преговарају с вама само ако већ касните са плаћањем, постоји шанса да ће поднети тужбу уместо да вас предају трећој агенцији за наплату. (Компаније са кредитним картицама имају право да вас поднесу тужбу ако не отплатите своје дугове у потпуности.) Коначно, ако имате успешно подмирење дуга, можда ћете бити порезни за било који дуг опроштен преко 600 УСД.
Не постоји приступ који би одговарао свима за отплату дугова - сви су различити. Најважнија ствар коју треба имати на уму је бити проактиван и уочавати ране знакове упозорења да бисте могли бити у невољи. Ту је помоћ - само требате знати где да тражите.
