Знате да је ваш кредитни резултат важан - али, ако сте попут већине, вероватно не знате тачно шта значи. Али, кључно је за вашу финансијску будућност да схватите шта се подразумева (а посебно ако имате низак резултат, шта можете да учините да се то изједначи). Ево кратког прилога о свему што требате знати о свом броју.
Шта значи број који се односи на ваш кредитни резултат?
Ваш кредитни резултат је број између 300 и 850, израчунато помоћу стандардизоване формуле из података на вашем кредитном извештају. Резултат испод 600 сматра се лошим, а било шта изнад 720 одличним.
Зашто је важно?
У основи, што је већи ваш кредитни резултат, нижи је ризик који зајмодавац преузима код давања кредита. Уз одличан кредитни резултат, не само да ћете се лакше квалификовати за све, од кредитних картица до ауто кредита и хипотека, већ ћете платити и нижу каматну стопу - дугорочно штедите новац. Не тражите кредит? Требали бисте знати да изнајмљивачи и потенцијални послодавци могу такође проверити ваш кредит.
Шта је у мом кредитном извештају?
Када погледате свој кредитни извештај, видећете да се састоји од четири главна дела:
Идентификационе информације: Ово укључује ваше име, адресу, број социјалног осигурања, датум рођења и запослење - и нема утицаја на ваш кредитни резултат. Добија се из информација које добијате када тражите кредит.
Трговинске линије: Ово су сви ваши кредитни рачуни - зајмови за аутомобиле, студентске зајмове, хипотеке и кредитне картице - заједно са вашим доступним кредитом, салдом онога што дугујете, колико дуго је отворен рачун и вашом историјом плаћања.
Кредитни упити: Ово показује колико сте се пута пријавили за нови кредит у протекле две године.
Ставке у јавној евиденцији: Ово су подаци прикупљени из евиденција државних и окружних судова, укључујући банкроте, оврхе, поврате имовине, грађанске пресуде и новчане надокнаде.
Како се све то своди на бројчани резултат?
Подаци у вашем кредитном извештају групирани су у пет категорија, од којих је свака пондерисана и узета у обзир за израчун вашег резултата. Иако значај сваке категорије на крају зависи од ваше кредитне историје (на пример, ако имате одличан резултат, али ограничену кредитну историју, према вама се поступа другачије него са неким ко има 20 година кредита), ево како се она грубо разграђује .
35% Историја плаћања: Плаћање рачуна на време је највећа ствар коју можете да задржите (или изградите) висок кредитни резултат. Чак и ако можете извршити само минималне уплате на вашој кредитној картици, њихово слање када је потребно, учиниће највише за одржавање вашег кредитног резултата.
Колико ће кашњење неплаћања негативно утицати на резултат варира. Ако сте заборавили извршити плаћање кредитном картицом прошле недеље, немојте је знојити: вероватно ћете платити накнаду са закашњењем, али све што буде плаћено у року од 30 дана од дана доспећа неће се пријавити кредитним бироу. Касне исплате појављују се у вашем извештају касне 30, 60 или 90 дана, а ако рачун предате агенцији за наплату, то ће се такође приказати. (Ако се ради о једнократном клизању, можете замолити зајмодавца да не пријављује вашу грешку. Нема гаранције да ће се сложити, али не боли вас покушати ако имате добро објашњење.)
Одузети износи 30%: Ово је најважније када је реч о револвинг кредитним линијама (као што су кредитне картице и кућне капиталне линије). Увећавање кредита који вам је на располагању знатно ће утицати на резултат када се пријавите за више. Нарочито када тек почињете са успостављањем кредита и имате само неколико рачуна, покушајте да задржите стање на кредитним картицама испод 50% њиховог лимита.
Такође, приказ да плаћате рате кредита (кредите које отплаћујете током унапред одређеног периода, као што су кредити за аутомобиле и хипотеке) доказује да адекватно управљате својим дуговима.
15% дужина кредитне историје: што је дуже ваша кредитна историја, то ће вам бити виши резултат. Дуга историја благовремених плаћања показује зајмодавцу да добро управљате својим новцем.
10% нови кредит: Подношење захтева за неколико нових кредита или кредитних картица у кратком року може подићи црвене заставе. Али немојте то користити као изговор да не купујете цене. Упити од неколико дилера аутомобила или више хипотекарних зајмодаваца исти дан не би требало да утичу на ваш кредитни резултат - заправо ће отворити неколико нових кредитних рачуна.
10% врста коришћених кредита: Можда сте чули за „добар дуг“ насупрот „лошем дугу“. Хипотеке и рату зајма (кредити које отплаћујете током утврђеног временског периода) кредитори обично сматрају „добрим дугом“, јер ни у једном тренутку нећете повећавати биланс. Револвинг зајмови, попут кредитних картица и кредитних линија, понекад добијају лошу зараду јер их у било којем тренутку можете максимално искористити. Међутим, ваш кредитни извештај тражи комбинацију врста кредита. Ако само успостављате кредит првим кредитом за аутомобил или уводном кредитном картицом, резултат може бити нешто нижи.
Како могу да проверим кредитни резултат и пријавим?
Посетите Аннуалцредитрепорт.цом. Имате право на три бесплатне копије вашег кредитног извештаја сваке године, по једну од главних канцеларија за кредитно извештавање (Екуифак, ТрансУнион и Екпериан). И искористите то - желећете да препознате сваку трговинску линију у свом извештају. Ако нешто изгледа у реду, јавите се кредитном бироу АСАП да поднесете спор.
Сам извештај неће садржавати ваш кредитни резултат; али можете бесплатно пронаћи своје са сајта као што је Цредит Карма. (Пазите на мање поуздане странице за проверу кредита које наплаћују своје услуге - не би требало да плаћате.)
Имам низак резултат. Шта могу учинити - и колико ће времена требати да се то подигне?
Нажалост, нема брзог одговора, јер се увелико разликује у зависности од ваше ситуације. Препоручујем да се посаветујете са неким ко ће вас провести кроз ваш буџет и финансијски портфељ да бисте видели шта можете да урадите да побољшате свој кредит. Ваша банка или кредитна унија могу вам пружити ову услугу.
У међувремену, прегледајте свој буџет да бисте били сигурни да можете бар извршити минимална плаћања на своје тренутне дугове на време. Затим се усредсредите на ажурирање било каквих налога које сте пропустили или који су пребачени у агенцију за наплату. Можете ли да консолидујете неки од својих дугова? Зајмодавци ће можда моћи да изврше неке измјене на вашем тренутном зајму како би вам помогли да приуштите уплате. Будите проактивни и признајте да подизање резултата неће бити лако или моментално - али то ће бити вредно рада.
Шта ако немам кредит? Како могу започети?
Добро је испланирати унапред када је у питању ваш кредит, посебно ако желите да се квалификујете за велики зајам као што је хипотека у неком тренутку у будућности. Морате да изградите своју кредитну историју мањим, „обезбеђеним“ кредитима, често са суоснивачем или колатералом. Ваша полазишна точка могла би бити кредитна картица са осигурањем доњег лимита (што значи да је ваша банка издвојила суму новца с ваших рачуна једнаку кредитном лимиту на вашој картици). Зајмови за аутомобиле такође су типични уводни зајам, јер аутомобил служи као гаранција, мада ћете можда морати уплатити значајан предујам.
