За разлику од многих одговорности за одрасле, попут осигурања аутомобила или куповине најма, ретко нам се пружа прилика да нам олакша посао бављења здравственим осигурањем.
Здравствено осигурање један је од најкомпликованијих и најважнијих аспеката професионализма (и одраслих) и захтева велико разумевање у врло кратком року.
Па да осветлимо мало светлости. Ево погледа шта ћете вероватно видети у свом плану здравственог осигурања заснованог на послу и упутства која ће вам помоћи да разумете своје могућности када се суочите са новим (или променљивим) полисама здравственог осигурања.
Основе
Када набавите обавезну папирологију уз вашу нову полису здравственог осигурања, бит ће покривена жаргоном осигурања. Имајте на уму да ће бројеви, рашчламбе и добављачи за ваше покривање бити специфични за политику, али ево појма основног вокаба који бисте требали знати:
Премиум: Годишња накнада коју плаћате за покриће здравственог осигурања. Ово је месечни или квартални одбитак са плате. Обично плаћате само проценат укупне премије здравственом осигуравајућем друштву, а ваш послодавац покрива остатак - често три или четири пута више него што улажете.
Одбитно: Укупан износ који ћете, као пацијент, морати да платите да бисте покрили трошкове здравства пре него што осигуравајуће друштво почне да плаћа. Ваш одбитни износ ће се вероватно изразити као годишњи износ. Високи одбитци обично долазе с нижим премијама, а обрнуто је тачно.
ХМО: Сталци за организацију здравственог одржавања, једна од две главне опције за здравствено осигурање уз управљање преко вашег послодавца. Припадници ХМО-а добијају свеобухватну здравствену заштиту, често под једним кровом, за фиксне трошкове. Ако учествујете у ХМО-у, лекар примарне неге служи као ваша прва тачка за контакт у вези са здрављем и потребна вам је упутница да бисте видели специјалисте у ХМО-у или да бисте имали било какве дијагностичке услуге које покрива осигуравајуће друштво . Ако бисте требали да спроведете специјалистичко лечење, тестове или рендгенске снимке изван ХМО-а, били бисте одговорни за пуну цену ових услуга.
ППО: штандови за преферирану организацију добављача, друга главна опција за управљање негу. ППО-и раде уговарајући разне пружатеље здравствених услуга како би сачињавали њихову „преферирану“ мрежу. Ови планови нуде већи степен флексибилности од ХМО-а, јер није потребна упутница за преглед специјалиста, а често постоји избор избора између лекара у већини области медицине, као и међу болницама и апотекарским локацијама. Такође, док посета провајдера ван мреже може вас још више коштати, већина ППО смерница обезбедиће одређену покривеност за мрежне услуге.
У мрежи / ван мреже: Ови изрази описују како пружатеље здравствених услуга (лекаре и специјалисте), тако и установе (болнице и апотеке). Трошкови здравствених услуга разликују се у зависности од тога да ли их добијате од добављача ван или ван мреже, тако да је важно знати ко је и шта укључен у вашу мрежу здравственог осигурања. Веб локација ваше осигуравајуће компаније треба да обезбеди алатку за претрагу или листу за проналажење уговорених добављача у вашој близини. Такође, неки лекари неће прихватити нека осигуравајућа друштва - тако да, када закажете састанак са неким новим, увек је добра идеја питати рецепционера да ли канцеларија прихвата ваше осигурање.
Ко-плаћања: Намјештена накнада коју плаћате даватељу здравствене услуге у тренутку пружања услуге. Преостали трошак услуге или рецепта плаћа осигуравајуће друштво. Услуге попут посета лекару, попуњених рецепата, дијагностичких тестова, рендгенских снимака и посета болници имају сопствени износ ко-плаћања, али износ који плаћате за сваку врсту услуге је конзистентан код покривених пружалаца услуга. (Платићете исти износ било ком ОБ / ГИН-у за годишњи испит, али тај износ је другачији од оног који бисте платили да видите киропрактичара на леђима). Доплата се не може рачунати са одбитком, што је добро знати унапред.
Суосигурање: проценат ваших здравствених накнада које ћете платити по испуњењу одбитка или проценат који ћете платити ако изађете из мреже здравствене заштите. Ваша компанија ће покупити остатак - обично поделите 20/80 (плаћате 20%, они плаћају 80%). Иако они још увек плаћају већи део рачуна, ваших 20% од неколико великих предмета може се брзо сакупити, тако да вам је обично боље да останете у мрежи због скупих услуга као што су посете болници. Међутим, суосигурање, за разлику од ко-плаћања, обично рачуна на ваш одбитни износ. <
(Максимално) Без трошкова: Укупни годишњи износ који можете бити одговорни за плаћање за покривање здравствених трошкова. Ова цифра укључује ваш одбитни износ и наведену комбинацију доприноса и суосигурања, али углавном не укључује трошкове ваше премије. Након што погодите максимум из свог џепа током године, ваше осигурање ће вам платити све (до вашег лимита - мада је то вероватно у распону од пола милиона плус).
Превентивна њега: Прегледи и имунизације које тренутно осигуравају осигуравајућа друштва према Закону о повољној нези. Ако спадате у групну полису која је стара неколико година, можда је још немате заједно, али ове мере да бисте се добро снашли требало би да буду понуђене уз ниску цену додатка или суосигурања.
Изузеци: Све што ваша политика не покрива, од специфичних стања или медицинских случајева до случајних повреда. Пажљиво прегледајте овај одељак, назовите осигуравајуће друштво с било каквим питањима и прочитајте дефиниције полисе и подразумевана искључења.
Стоматологија и вид: Свака од ових подручја здравствене заштите обично има своје засебне полисе са јединственим условима, тако да не морате нужно очекивати да ће имати слободан домет приликом избора оптичара или стоматолога - ваш послодавац чак не може пружити ове врсте осигурања . Међутим, оптхомолози (специјалисти за здравље очију) често су обухваћени опћим плановима здравственог осигурања и могу писати годишње рецепте за наочаре или контактне леће, па свакако истражите различите могућности.
ХМО вс ППО
Политике управљане неге које нуде многе компаније омогућит ће вам да одаберете између ХМО и ППО опције. Ово је сјајно - све док знате које су ваше потребе. Узмите у обзир личну ситуацију и користите следећу листу питања која ће вам помоћи да донесете паметну одлуку:
Погодност: Где је ваш најближи објекат ХМО? Да ли бисте радије имали једног лекара за све и веровали јој давање упутства (ХМО) или бисте имали могућност да сами пронађете стручњаке у мрежи (ППО)?
Постојећи пружаоци здравствене заштите: Да ли имате дугогодишњу везу са лекаром или претходно постојеће стање које захтева пажњу одређеног стручњака? Ако је тако, проверите да ли је он или она у вашој мрежи. Ако не, и ако нисте узбуђени због промене лекара, ППО ће вам понудити одређену покривеност за даваоце ван мреже. Међутим, ако сте нови у граду и углавном захтевате само превентивну медицинску негу, ова брига се можда неће односити на вас - ХМО ће можда у потпуности одговарати вашим потребама.
Напредни трошкови у уреду: Да ли сте тип особе која је „сигурнија од жалости?“ ХМО-ови углавном коштају више унапред вишом премијом, али свако путовање код доктора коштаће вас мање него ако имате ППО полиса осигурања. Ако је већа вероватноћа да ћете се лечити и избегавати лекара, осим када је то апсолутно неопходно, ППО ће вас коштати мање годишње у премији, али ће вам наплаћивати више у лекарској ординацији.
Покривање специјалности и лична брига : Обавезно обратите пажњу на искључења различитих пружатеља услуга ХМО-а и ППО-а, јер нису све политике једнаке. Ако очекујете да ће вам бити потребна хоспитализација због неког стања, важно је да откријете који су мрежни лекари доступни у којим болницама и у ком степену су такве услуге покривене.
